Investiční životní pojištění: Ano či ne?

0

Mnoho finančních poradců klientům tvrdí, že investiční životní pojištění (IŽP) je pro ně správný a vhodný produkt. Pojďme se podívat na velmi jednoduché přirovnání. Zkuste si představit, že se vás někdo zeptá, jestli je levnější nakupovat ve velkoobchodě (Albertu, Makru, Kauflandu…), nebo v místním malém obchůdku mezi domy. Logicky, většina z nás odpoví, že ve velkoobchodě, protože ve velkoobchodě nakupuje i ten obchůdek, jen si pak přelepí cenovky, aby měl nějakou marži.

Pokud toto přijmeme jako fakt, jak to bude s fondy a pojišťovnou? Je levnější ukládat peníze přímo do fondů, nebo do pojišťovny, která si z klientových pěnez strhne malý poplatek a pošle to do fondů? Ano, podobnost velmi výrazná. Akorát že ten poplatek dělá na horizontu více let obrovskou sumu. Podívejte se na tabulku, kterou najdete o pár odstavců níže.

kontaktovat-poradce

Častým argumentem poradců, kteří IŽP klientovi nesou, jsou daňové úlevy. To nezapomene klientovi sdělit nikdo. Už jste však někdy viděli poradce, který vezme červenou propisku, a v modelaci škrtne na konci výslednou částku, poníží o 15% z výnosu a správnou sumu dvakrát podtrhne? Ne? Ale takhle by to přece mělo být. Modelace pojišťoven jaksi na konci odečíst srážkovou daň z příjmu zapomíná.

Správný poradce vůbec nedává klientovi na spoření takovýto produkt. Proč jej ale poradci nabízejí? Důvod je jednoduchý – IŽP je produkt drahý a tudíž je zde vysoká provize. Co na tom, že klient na konci odevzdá 15% z výnosu?

Pro ilustraci jsme pro vás udělali jednoduchou tabulku, a na daňovou povinnost jsme nezapomněli. Příklad počítá se spořením 1000,- Kč měsíčně na 30 let, zhodnocení 7%.

zhodnoceni

Ano, příznivci IŽP se jistě teď ozvou, že u IŽP je daňová úleva každý rok. Ano – počítejte s námi:

1000 x 12 x 0,15 x 30 let = 54 tisíc Kč. Tedy tím, že klientovi místo Consequ na tisícovku doporučím tuto tisícovku ukládat do výhodného exkluzivního nízkonákladového a daňovou úlevou oplývajícího IŽP Aegon, připravím klienta o 227 tisíc Kč na konci pojistného období, ale pokud bude stát následujících 30 let milostiv a daňovou úlevu nezmenší nebo nezruší, tak bude ztráta jen 173 tisíc.

Co to dneska je, že? Po snížení příspěvků na penzijním spoření, po nejasnostech a peripetiích kontroverzního II. pilíře, po v minulosti již dvakrát sníženém státním příspěvku na stavebním spoření a zavedení daně, po úpravě (snížení) zelených bonusů pro majitele fotovoltaiky, po každoročním deficitu státního rozpočtu o desítky miliard. Po vládě měnící se maximálně po 4 letech… troufnete si klientovi s klidným srdcem v modelaci počítat, že daňová úspora tak ja je dnes, bude i dalších 30 let?

Pokud si někdo stále není jistý, nachystal jsem pro něj kalkulaci – modelový klient investuje do fondu C-quadrat a nebo do fondu C-quadrat přes pojišťovnu. V obou byly použity stejné parametry: 30 let horizont, 1000 Kč/měsíc, 7% zhodnocení, stejný fond. Jak je tedy možné, že při investici do fondu bude na konci 1.086.235 Kč a při investici do stejného fondu přes pojišťovnu jen 983.403 Kč, resp. po odečtení daně pouze 889.892 Kč? Rozdíl je 196.360 Kč. Že by marže pojišťovny?

Shrnu to – investice jsou pro klienta poplatkově levnější než IŽP, protože tím klient obejde jednoho překupníka.

kontaktovat-poradce

Share.

About Author

jednatelka společnosti FinMaro, s.r.o. Má na starosti pojištění občanů, vozidel, pojistné události tel. 582 334 639

Leave A Reply