Pojištění občanů

Snad každý z nás má již doma uzavřenou nějakou pojistnou smlouvu životního či úrazového popř.rizikového pojištění. Jste si však jistí, že Vaše smlouva kryje to, co opravdu potřebujete?

Uvedeme si jeden příklad z praxe:

Roman je pětadvacetiletý voják z povolání, momentálně bez závazků a rodiny. Žije sám v bytě, který zdědil po babičce a protože již absolvoval dvě zahraniční vojenské mise, disponuje poměrně vysokou finanční rezervou pro případ nenadálé události. Nedávno mu jeho bankovní poradkyně poradila, aby si uzavřel nové výhodné životní pojištění za účelem spoření a zrušil jeho stávající úrazové pojištění, které si založil ještě před cestou do první mise. Dále mu poradila, aby se zajistil na riziko drobných úrazů a hospitalizace, vždyť toto je dnes přece velmi pravděpodobné a navíc dnes pobyt v nemocnici přeci stojí sto korun…na ostatní rizika jako je invalidita a trvalé následky již tato paní nějak zapomněla. Jednoho dne se Roman vracel z práce domů a protože byl velmi unaven, usnul za volantem a jeho vozidlo sjelo ze silnice a narazilo do stromu. Roman sice nehodu přežil, bohužel však ochrnul od pasu dolů, jelikož při autonehodě došlo k porušení míchy. Po několika dnech v nemocnici si uvědomil, že má přece životní pojistku…..zavolal tedy na bezplatnou linku pojišťovny a zeptal se, na jak vysokou částku by měl přibližne nárok a popsal celou jeho situaci. Byl však velmi nemile překvapen když zjistil, že na toto riziko se jeho pojistná smlouva vůbec nevztahuje a že dostane maximálně pár desítek tisíc korun za dlouhé léčení úrazu a hospitalizaci. Roman musel velmi omezit svůj životní standard, jelikož  přišel o dobře placenou práci v armádě a k invalidinímu důchodu nevalné výše si musí nyní přivydělávat jako telefonista. Naštěstí má vlastní bydlení a o střechu nad hlavou nepřišel.

Jaký má tento smutný příběh pointu? Na našem finančním trhu existuje celá řada pojišťoven a pojistných produktů. To, co by však Vás mělo v první řadě zajímat, není cena Vašeho pojištění, ale podmínky za jakých jste pojištěni a hlavně rizika, která jsou potřeba Ve vaší životní situaci zajistit.

Další závažnou chybou při sjednávání pojištění je to, že klienti uzavírají krytí rizik, která jsou sice dosti pravděpodobná (např. zlomená noha či ruka, hospitalizace apod…) avšak neohrozí zásadním způsoben jejich životní standard a lze je pokrýt dostatečnou finanční rezervou. Na rizika vážných úrazů, invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti a smrti (hlavně u živitelů rodiny) však již často zapomenou.

Další chybou je fakt, že velká část klientů používá životní pojištění za účelem spoření, místo aby si v nich pořádně zajistili požadovaná rizika.

Jak tedy správně zjistit, proti čemu byste měli být pojištěni? Základem je vždy kvalitní finanční analýza se zkušeným poradcem, který zjistí Vaše potřeby a rozebere s Vámi Vaši životní situaci. Ve finančním plánu zreviduje Vaše pojistné smlouvy a navrhne doladění Vašeho zajištění tak, aby odpovídalo Vaší situaci. Nikdy neuzavírejte pojištění po telefonu, na ulici, v obchodních centrech u reklamních stánků a s bankovními poradci. Většina těchto prodejců totiž nemá čas a ani znalosti na to, aby s Vámi rozabrali zevrubně Vaši situaci a poradili Vám, jak se zajistit, nebo jak Vaše stávající zajištění doladit.

Na závěr: Konkrétní částky a struktura zajištění vyplývají vždy ze skladby příjmů a výdajů, počtu ekonomicky závislých osob, úvěrového zatížení, budoucích plánů, rizika a tak dále. U pojištění na smrt je podle odborníků dobré zajistit se ideálně na trojnásobek ročního příjmu. Pokud máte k tomu ještě i úvěr třeba hypotéku, tak přibude navíc ještě výše jistiny.

Na trhu existuje celá řada pojistek, vyznat se v nich není lehké. Pokud už nějakou uzavřete, musíte vědět, proč konkrétní finanční produkt máte. Každá smlouva má plnit určitou službu. Pojistné smlouvy jsou pouze prostředkem, jak mít zajištěna rizika, nejsou cílem.

Náš poradce s Vámi rozebere veškeré Vaše cíle a navrhne Vám finanční plán.