Úvěry

Ať již nemovitost vlastníte, nebo se právě chystáte na její koupi, dříve či později zjistíte,  že vlastnictví nemovitosti s sebou nese další náklady. A ať se již jedná o dům či byt a jeho současný stav je dobrý, nebo dokonce skvělý, budete v budoucnu potřebovat prostředky na jeho údržbu. Ať již průběžně, či v pravidelných cyklech, vás toto bude jednou za pár let stát řádově několik set tisíc korun. I v případě pořízení nemovitosti potřebujete vlastní prostředky na spoluúčast u hypotéky nebo na zařízení a vybavení. Myslete na to již nyní!

Naši finanční poradci Vám poradí, jakým způsobem výhodně zkombinovat hypotéku s podílovými fondy, abyste mohli svůj závazek u banky doplatit s předstihem a vytvářet si navíc i finanční rezervu. Navíc Vám poradí a spočítají, v jakém případě je výhodnější úvěr ze stavebního spoření a kdy hypotéka, případně kombinace obou případů. K tomu samozřejmě patří porovnání více nabídek z trhu a pomoc s vyjednávaním úrokových sazeb u bank.

Ať si zástupci stavebních spořitelen říkají co chtějí, nyní je doba hypoték a stavebnímu spoření teče do bot. I lidé bez finančního vzdělání pochopí, že hypotéka se sazbou například 2,99% je nejspíš výhodnější, než překlenovací úvěr za 6% a poté za 10 let řádný úvěr za 3,5%. Co na tom, že k drsnému překlenovacímu úvěru dostanete od státu letos 2000 Kč. Velmi zjednodušeně lze říci, že u nižších úvěrů, řekněme do půl milionu, ty dva tisíce korun státní podpory mají smysl a je lepší jít pro úvěr do stavební spořitelny. Nad půl milionu zase do banky, kde se sjednávají hypotéky. Velkou roli také hraje zástava nemovitosti, kdy klient nechce zastavovat nemovitost kvůli úvěru v řádech stotisíců, proto náš poradce vždy nastaví individuální plán financování nejen s ohledem na finanční efektivitu, ale také s ohledem na klientovy požadavky.

Tak či tak, je jasné, že určitou částku vždy přeplatíme. Za to, že nám instituce půjčila peníze, které ztrácí na hodnotě inflací, si něco účtuje. Příklad – půjčíme si částku 2 miliony na 30 let, protože kupujeme malý domek na vesnici, se sazbou 2,99%. To znamená, že v prvním roce zaplatíme bance 59.800 Kč na úroku a zbytek splátky umořuje jistinu dluhu. I když jsou úroky hypoték mnohem menší než např. úroky na spotřebitelských úvěrech, mají velký vliv na celkovou částku, kterou bance zaplatíme. Pokud bychom tuto naši modelovou hypotéku nechali doběhnout až do konce se stejnou sazbou, přeplatili bychom 1.057.200 Kč. Za tyto peníze byste si jistě raději pořídili něco jiného, než investovali do výdělku banky.

Naštěstí lze jednoduchou metodou přeplacené úroky zmenšit na únosnou mez. Chcete místo milionu přeplatit jen tři čtvrtiny z milionu? Nebo jen půl milionu? Jak na to?

Opět se podívejme na příklad pana Nováka, který kupuje domek a bere si úvěr 2 miliony a má dohromady s paní Novákovou k dispozici volných 14 tisíc měsíčně. Klasický scénář je ten, že si zajdou do jedné (obvykle své) banky anebo do dvou a podle hezčího letáčku nebo osušce či tašce ke každé hypotéce zdarma se rozhodnou. Hodný pán prodejce za přepážkou (záměrně je použito slovo prodejce, protože  poradce je úplně někdo jiný) jim poradí, že pokud mají k dispozici 14 tisíc měsíčně, nejlepší je si vzít hypotéku na 15 let, protože přesně taková bude splátka a aspoň moc nepřeplatí.

Takže šťastní Novákovi odchází z banky s modelací 13.951 x 12 x 15 let = 2.511.180 Kč a říkají si, jak chytře to udělali a nechápou, jak může být někdo tak hloupý a vzít si hypotéku na 30 let           až do důchodu. Za pár let klesne paní Nováková s platem na úroveň mateřské a Novákovi          už najednou nevidí svůj finanční stav tak růžově. Pokud pan Novák ještě „ťukne“ auto anebo má neplánované vydání s opravou střechy, nemá rodina do čeho sáhnout a tak si vezmou jednu malou půjčku na vyřešení problému. A ona pověstná dluhová spirála je na světě. Teď už jen drobný úraz pana Nováka a jejich domeček může změnit majitele v dražební síni.

Sousedé Nováků – Vopršálkovi, si vzali hypotéku na úplně stejný domek se stejnou hypoteční sazbou, ale pro jistotu na 30 let, tedy se splátkou jen 8.492 Kč měsíčně. Aby ji neplatili až do důchodu, rozhodli se, že volné peníze budou ukládat a zhodnocovat je efektivněji, než by tyto peníze uplácely zůstatek jistiny dluhu. Pan Vopršálek má stejný výdělek jako pan Novák a tak jim tedy zbývá po zaplacení splátky ještě 5.459 Kč měsíčně, které si ukládají poctivě, aby umořili úvěr. Samozřejmě dle rad jejich poradce (ne prodejce z banky) nepoužili žádné investiční životní pojištění, kde jsou dvojité poplatky (nejen fondu ale ještě i pojišťovně), ale podílové fondy. Podle rad poradce rozdělili peníze do několika fondů od několika společností. Poradce vše spočítal v investičním softwaru a navrhl investiční plán.

Díky tomuto principu využili Vopršálkovi třech výhod:

  1. Splatili hypotéku ve třináctém roce hypotéky díky naspořeným prostředkům, takže oproti Novákům ušetřili dva roky splácení, tzn. 334 tisíc Kč. Novákovi přeplatili 511.180 Kč, Vopršálkovi o 334 tisíc méně.
  2. Celou dobu měli povinnou splátku jen 8.492 Kč, na rozdíl od Nováků (se splátkou 13.951). To bylo pro Vopršálkovi mnohem bezpečnější, protože i když si pan Vopršálek zlomil na lyžích nohu a byl dva měsíce na nemocenské, tak se jim nízká splátka dařila splácet.
  3. Investice Vopršálkům dělala celých 13 let službu i ve formě rezervy. Kdyby nastal nenadálá situace, tak měli Vopršálkovi vždy finanční rezervu na to, aby ji zažehnali. Novákovi se tou dobou „modlili“, aby se něco takového nestalo, protože všechny peníze dávali do splátky a na tvorbu finanční rezervy už jim peníze nezbývaly.

Náš poradce s Vámi rozebere veškeré Vaše cíle a navrhne Vám finanční plán.